적립식 투자 시뮬레이션

1️⃣ 왜 사람들은 적립식 투자를 과소평가할까

적립식 투자는 언제나 “심심한 투자 방식”으로 평가된다. 매달 같은 금액을 넣고, 시장 상황과 상관없이 계속 투자하는 방식은 화려한 수익률 이야기가 나오기 어렵다. 단기간에 계좌가 폭발적으로 늘어나는 경험도 거의 없다. 그래서 많은 사람들이 적립식 투자를 알면서도 실제로는 끝까지 실천하지 못한다.

하지만 아이러니하게도, 장기 투자에서 가장 높은 성공 확률을 보여준 방식이 바로 적립식 투자다. 그 이유는 단순하다. 적립식 투자는 인간의 약점을 전제로 설계된 투자 방식이기 때문이다. 사람은 시장을 예측하지 못하고, 감정에 흔들리며, 타이밍을 잘못 잡는다. 적립식 투자는 이런 인간적인 실수를 구조적으로 제거한다.
이 글에서 다루는 적립식 투자 시뮬레이션은 “이론적으로 얼마나 벌 수 있다”는 이야기가 아니다. 실제로 많은 사람들이 선택할 수 있는 금액과 기간을 기준으로, 현실적인 결과가 어떻게 달라지는지를 보여주는 데 목적이 있다.

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2️⃣ 적립식 투자 시뮬레이션의 기본 전제 조건

모든 시뮬레이션은 가정에서 출발한다. 이번 적립식 투자 시뮬레이션 역시 몇 가지 전제를 두고 진행한다.
첫째, 매달 동일한 금액을 투자한다. 시장 상황에 따라 금액을 조절하지 않는다.
둘째, 투자 대상은 장기적으로 우상향 성향을 가진 자산이라고 가정한다. 개별 종목이 아니라 시장 전체를 대표하는 자산을 기준으로 한다.
셋째, 연평균 수익률은 보수적으로 7%로 설정한다. 이는 과도하게 낙관적이지도, 지나치게 비관적이지도 않은 수준이다.
이번 시뮬레이션에서는 매달 50만 원을 투자하는 경우를 기준으로 한다. 이 금액은 직장인이나 자영업자가 현실적으로 감당 가능한 수준이라는 점에서 의미가 있다. 중요한 점은 이 시뮬레이션이 “최고의 결과”가 아니라, 평균적인 장기 결과를 보여준다는 것이다.

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3️⃣ 10년 적립식 투자 시뮬레이션 결과 분석

매달 50만 원을 10년 동안 투자하면 총 납입 금액은 6,000만 원이다. 이 금액만 놓고 보면, 단순 저축과 큰 차이가 없어 보일 수도 있다. 하지만 적립식 투자를 적용하면 결과는 달라진다.
연 7% 복리 수익률을 기준으로 했을 때, 10년 후 자산은 약 8,500만 원 수준까지 성장한다. 약 2,500만 원 이상의 차이가 발생한다. 이 수익은 특정 시점에 운 좋게 들어가서 얻은 결과가 아니다. 시장의 상승과 하락을 모두 겪으며 시간이 만들어낸 결과다.
10년이라는 기간은 적립식 투자에서 ‘눈에 띄는 변화가 시작되는 시점’이다. 이 시기까지는 체감이 크지 않지만, 이 구간을 지나면 자산의 성격이 바뀐다. 원금이 쌓이는 단계에서, 복리가 작동하기 시작하는 단계로 넘어간다. 많은 사람들이 이 변화를 느끼기 전에 투자를 포기한다는 점이 가장 큰 차이를 만든다.

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4️⃣ 20년 적립식 투자 시뮬레이션이 보여주는 복리의 힘

같은 조건으로 20년을 투자하면 적립식 투자의 진짜 모습이 드러난다.
총 납입 금액은 1억 2,000만 원이다. 하지만 연 7% 복리 수익률을 적용하면, 20년 후 자산은 약 2억 6천만 원 수준까지 성장한다. 원금보다 수익이 더 큰 구간에 진입하는 것이다.
이 시점부터는 매달 넣는 50만 원보다 자산이 스스로 불어나는 금액이 더 커진다. 이것이 바로 복리의 핵심이다. 복리는 초반에는 거의 보이지 않지만, 일정 시간이 지나면 속도가 완전히 달라진다.
적립식 투자 시뮬레이션이 의미 있는 이유는 여기 있다. 투자 금액을 두 배로 늘리지 않아도, 기간을 늘리는 것만으로 결과는 완전히 달라진다. 장기 투자에서 가장 과소평가되는 요소가 바로 ‘시간’이다.

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5️⃣ 적립식 투자에서 숫자보다 중요한 변수

적립식 투자 시뮬레이션은 숫자로 설명되지만, 실제 성패를 가르는 것은 숫자가 아니다. 가장 중요한 변수는 중간에 포기하지 않는가다.
시장은 반드시 하락장을 동반한다. 계좌가 마이너스로 돌아서는 시기도 여러 번 온다. 이때 적립식을 멈추는 순간, 시뮬레이션은 의미를 잃는다. 오히려 하락장은 적립식 투자자에게 가장 유리한 구간이다. 같은 금액으로 더 많은 자산을 확보할 수 있기 때문이다.
또 하나 중요한 요소는 투자 금액 설정이다. 욕심을 부려 과도한 금액을 설정하면, 하락장에서 심리적으로 버티기 어렵다. 적립식 투자는 “많이 넣는 것”이 아니라 오래 유지하는 것이 핵심이다.
성공한 적립식 투자자들의 공통점은 특별한 정보가 아니라, 단순한 규칙을 끝까지 지켰다는 점이다.

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6️⃣ 적립식 투자 시뮬레이션이 주는 진짜 메시지

적립식 투자 시뮬레이션이 보여주는 결론은 명확하다.
시장 예측 없이도, 복잡한 전략 없이도, 시간과 규칙만으로 의미 있는 결과에 도달할 수 있다는 것이다. 이 방식은 가장 빠른 길은 아니지만, 가장 실패 확률이 낮은 길이다.
많은 사람들이 “지금 시작해도 늦지 않았을까?”라고 묻는다. 하지만 적립식 투자에서는 시작 시점보다 지속 기간이 훨씬 중요하다. 1년 늦게 시작하는 것보다, 중간에 멈추지 않는 것이 더 큰 차이를 만든다.
적립식 투자는 마법이 아니다. 하지만 꾸준함을 배신하지 않는다는 점에서, 매우 정직한 전략이다.
이 글을 읽고 있는 지금이 바로 시뮬레이션이 아닌 현실 투자로 전환되는 시점일 수 있다. 투자에서 가장 강력한 무기는 정보가 아니라, 시간을 내 편으로 만드는 태도다.